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Sair do vermelho é tão fácil quanto parar de fumar. Muitos já tentaram e alguns conseguiram. Há aqueles que acham tão fácil, tão fácil, que já sairam do vermelho e pararam de fumar diversas vezes. E acabaram voltando.

Mais do que uma questão de comportamento, os baixos salários e as exigências de uma Sociedade competitiva contribuem para o endividamento das famílias. É difícil resistir a tantos apelos, diretos ou indiretos, a que nos submetemos diariamente. As lojas cheias no período natalino, a obrigação de comprar presentes, são hábitos que deveriam ser abolidos. Fazemos dívidas comprando aquilo que não precisamos, gastando o dinheiro que ainda não ganhamos, para agradar pessoas das quais não gostamos. Quase sempre é assim. E entramos num turbilhão de dívidas do qual, com os juros altíssimos cobrados por bancos e financeiras, é quase ímpossível sair.

O primeiro passo para reverter a situação é parar imediatamente de gastar e identificar o inimigo. Anote as suas obrigações mensais e tudo que está devendo. Cartões de crédito, cheque especial, empréstimos, devem ser relacionados à parte para uma futura renegociação.

Dos seus gastos normais, analise cuidadosamente os que são realmente necessários e os que podem ser cortados. Quem sabe aquela assinatura de revista, e tantas outras despesas pequenas que, somadas, causam um estrago no orçamento.

A sua renda líquida deve ser destinada aos pagamentos básicos, aqueles que são importantes, como aluguel, condomínio, luz, gás, telefone, alimentação, colégio das crianças e medicamentos.

Sobrou alguma coisa? Se sobrou, é hora de renegociar as dívidas dos cartões de crédito e cheque especial. Escolha os prazos que sejam mais convenientes. Se possível, não faça empréstimos com prazo de pagamento superior a 18 meses. A prestação não vai cair tanto e o valor total a ser pago será muito maior. Não esqueça de calcular a taxa de juros efetiva do novo empréstimo que pretende fazer. Não aceite a inclusão de seguro prestamista, pois encarecem bastante a prestação. O site do Banco Central oferece um aplicativo que faz o cálculo para você. Lembre-se de que é melhor pagar 18 prestações de R$ 400,00 do que juros mensais de R$ 350,00 sem que a dívida seja reduzida. Portanto, renegocie sua dívida e esqueça o cartão. A grande armadilha das renegociações de dívidas é a possibilidade de continuar usando o cartão de crédito ou cheque especial, fazendo novas compras. Isso é o que de pior poderia acontecer. Renegociou a dívida, guarde ou cancele o cartão e peça para que o banco reduza o limite do cheque especial.

Paralelamente, é preciso aumentar a receita para poder arcar com as novas despesas. Sempre há algo que pode ser feito, como horas extras no emprego atual, dar aulas particulares, e tantas outras atividades que mais combinem com você. O importante é fechar  torneira de saída e abrir a de entrada.

Lembre-se de que sair do vermelho pode levar mais de um ano, mas o primeiro passo, o mais importante de todos, deve ser dado agora.

Mantenha tudo anotado, de preferência em uma planilha, e acompanhe mês a mês a redução de suas dívidas.

Boa sorte!

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Com o reBoleto você pode pagar seus boletos vencidos sem precisar ir ao banco.

“O processo de tornar válido um boleto vencido não é ilegal. É exatamente a mesma coisa que faz o caixa do banco ou o funcionário da lotérica. Fica sob a responsabilidade do usuário preencher corretamente os campos de juros e multa, para que o valor pago seja compatível com o valor devido.”

Quem disponibilizou a ferramenta foi Manoel Netto, 34 anos, baiano, atualmente morando em São Paulo. Trabalha com computadores desde 1992 (PC XT rodando MS DOS) e com Internet à partir de 1998.

“Na prática é a mesma técnica utilizada nas lotéricas, uma alteração válida da data de vencimento e valor devido para possibilitar o pagamento.”

Esta semana tentei pagar uma conta vencida, um boleto do condomínio onde moro. Embora já soubesse o valor que teria que pagar, acrescido da multa de 2%, o boleto não era aceito para pagamento pela internet, já que os últimos dígitos estavam preenchidos com o valor inicial, sem  a multa. O reBoleto gerou um novo boleto, com valor e data de vencimento atualizados, e pude fazer o pagamento pela internet sem qualquer problema. Fiz o que seria feito pelo caixa do banco, com a vantagem de não precisar sair de casa e enfrentar filas.

Não são todas as contas que podem ser pagas com a simples geração de novo boleto. Contas de concessionárias, como luz, gás, telefone e água, têm códigos diferentes e podem ser pagas mesmo vencidas, já que as multas e juros serão cobrados na próxima fatura.

Como funciona

Confira a linha digitável gerada pelo reBoleto. Você vai perceber que a única parte alterada é o conjunto final de algarismos, que correspondem ao vencimento (primeiros 4 dígitos) e o valor (os seguintes). O dígito verificador, algarismo isolado antes do último conjunto, é também regerado para validar a nova linha digitável. Os dados de banco e conta destino estão nos 2 primeiros conjuntos numéricos da linha digitável, que permanecem inalterados.

Experimente!

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E o ano terminou. Dezembro está aí e com ele o décimo terceiro salário e compras, muitas compras. Da mesma forma como entra, o dinheiro sai. Quando percebemos, estamos sem nada e, o que é pior, endividados. É nesta época que costumamos comprar o que não precisamos, com o dinheiro que não temos, para impressionar pessoas de quem não gostamos.

Todo ano é a mesma coisa. Nos últimos meses os consumidores inadimplentes procuram os credores e renegociam suas dívidas. O interesse principal dessas pessoas não é a redução do saldo devedor, embora já acrescidos de juros pelo período em atraso, mas a dilatação do prazo para pagamento e ter o nome limpo no SPC e no SERASA. Na hora da renegociação da dívida é preciso ter muito cuidado. Só assuma aquilo que você vai poder pagar. E, com o nome limpo, não torne a comprar agora para pagar depois. Só gaste aquilo que já ganhou. E não compre aquilo que não for indispensável.

Limpe seu nome – Compre agora e só comece a pagar em 2012 – Compre antes do aumento – Presente barato é aqui – Compre, compre, compre – Gaste menos, compre mais, etc.

Os apelos são muitos e a vontade de fazer bonito com a família e amigos pode, na maioria das vezes, criar situações futuras que terão que ser resolvidas por quem as criou. Ninguém vai se lembrar que você está devendo ao banco, pagando juros altíssimos no cartão de crédito e cheque especial, porque fez aquela festa maravilhosa e deu presentes para todos os presentes. O problema é seu. Só seu.

Pense nisso antes de gastar. Guarde um pouco para você.

Uma dica para um bom presente gastando pouco:

Livros virtuais fazem muito sucesso atualmente e, aos poucos, substituem os livros impressos. Além de reduzir o desmatamento, livros virtuais podem ser lidos no computador de mesa e também em equipamentos portáteis, como notebooks, netbooks, e até no smartphone, onde você estiver. Outra vantagem é poder adquirir um único exemplar e presentear todos os seus amigos, sem qualquer custo adicional e por um preço bem reduzido.

Há dez anos mantenho uma coleção de fotografias do Rio Antigo. Preparei um livro virtual, “Rio Antigo“, que já está na segunda edição, para que mais pessoas tenham acesso a este acervo com imagens da nossa cidade,  de uma época cheia de glamour e com muitos problemas. As 100 páginas são ricamente ilustradas, além de oferecer um texto com informações que muitos desconhecem. A receptividade tem sido excelente. Todos gostam de um presente desses. Além de tudo, custa apenas R$ 14,90.

Conheça detalhes do livro…

Feliz Natal!

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Recentemente a Amazon, uma das maiores vendedoras de livros do mundo, anunciou que pretende concentrar seus esforços nos  e-books, os livros digitais. A tendência mundial é essa, o que deixa as editoras bastante apreensivas. Qualquer escritor, mesmo iniciante, poderá escrever um e-book e disponibilizar para venda, não só na Amazon, como em milhares de sites criados com essa finalidade. Parece mesmo que o livro impresso está com os dias contados.

Há muitos sites que permitem ao escritor oferecer seu livro digital sem ter necessidade de criar uma loja virtual ou um site com essa finalidade, principalmente porque um novo site seria muito pouco visitado no início e não teria condições de alavancar suas vendas. Por que, então, não contar com a ajuda de um grande distribuidor e sua rede de afiliados?

Mas como publico um e-book? Tenho um texto já pronto, salvo no computador, mas não sei como transformá-lo num e-book, colocando capa, capítulos, etc. Qual o formato que devo adotar? Muitas pessoas estão criando seus e-books com ótimo conteúdo, mas não estão conseguindo apresentar este valor aos seus clientes, simplesmente porque a qualidade visual do e-book não condiz com a qualidade do conteúdo.

Então, é hora de pesquisar e conhecer as ferramentas. Alguns livros, ou melhor, e-books, ensinam o passo a passo, além de fornecer templates que facilitarão o trabalho do escritor. O download é rápido e o cliente tem na maioria dos casos, garantia de satisfação. Quer melhor?

Leia tudo que puder sobre o assunto antes de criar seu primeiro e-book, que deve ter Capa, Índice, Introdução, Corpo principal, conclusão e informações sobre o autor, exatamente como num livro impresso. As páginas do livro devem estar, de preferência, no formato PDF.

Futuramente pretendemos publicar um e-book com nossas melhores dicas. Seria uma boa ideia?

E você? Já pensou no assunto do seu livro? Se for o primeiro, faça a experiência. Escolha um tema que domine e vá em frente. Quer ideias? Que tal: culinária, dicas para ganhar dinheiro, relacionamento, saúde, moda e beleza, viagem, turismo, qualidade de vida, e tantos outros temas de interesse geral?

Escolhido o tema, pense num título chamativo, que cause impacto. Lembre-se de que é preciso atrair a atenção do leitor e o título tem papel importantíssimo nessa hora.

Vamos ao conteúdo. Imagine-se escrevendo um curso ou algo semelhante. Seja didático. Quem adquire um ebook está, de um modo geral, procurando aprender algo. Torne essa tarefa fácil e que atenda ao anseios do leitor. Não seja prolixo. Vá direto ao assunto, usando linguagem fácil e parágrafos pequenos, que facilitam a leitura. Seu ebook pode conter muitos gráficos e imagens. Prefira escrever em TIMES NEW ROMAN, ARIAL ou VERDANA, tamanho 12. Links são bem aceitos, desde que ajudem na compreensão do assunto e acrescentem algo de útil à informação. Os links representam o grande diferencial em relação aos livros impressos, que utilizam as referências em letras minúsculas ao pé da página.

Está pronto? Deixe, então, descansar por dois ou três dias para amadurecer. Neste período você acabará descobrindo algo a melhorar ou corrigir.

Não há limites para a criatividade. Aproveite a oportunidade e entre na onda mundial.

Boa sorte!

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As altas taxas de  juros, cobradas pelos bancos ao refinanciar a dívida dos cartões de crédito, têm assustado muitos consumidores, surpreendidos por um saldo devedor praticamente impagável. O cartão VISA do Santander, por exemplo, cobra uma taxa de 13,89% ao mês, podendo chegar a 16,89% em caso de atraso no pagamento.

Muitas vezes o consumidor se vê tentado a renegociar aquele saldo que consome seu salário todos os meses só na amortização dos juros. A fatura do cartão já oferece a opção de refinanciamento, com vários prazos de pagamento e juros mais baixos. Em alguns casos é interessante renegociar, e eu já aconselhei essa opção, desde que a taxa de juros fosse atrativa. Não é o que acontece com a maioria dos bancos que operam esses cartões.

Um amigo possui o cartão VISA do Banco Santander. Sua dívida estava em quase 4 mil reais e, se fosse financiada a juros de quase 14% ao mês, chegaria níveis impossíveis de serem pagos. Resolveu renegociar. Durante 18 meses ficaria com uma dívida mensal de R$ 474,00. Fazendo as contas, pagaria em um ano e meio mais do que o dobro da dívida atual. Valeria a pena? Consultou a Calculadora o Cidadão, no site do Banco Central, fez uma simulação, e surpreendeu-se com uma taxa de juros de quase 10% na renegociação do saldo devedor do cartão.

Neste caso é melhor não renegociar e tentar obter o dinheiro por outras fontes para quitar a dívida. Foi o que ele fez.

O maior risco nas renegociações das dívidas é continuar a usar o cartão. Não adianta pagar com uma mão e continuar gastando com a outra. Se optar por renegociar, cancele o cartão, destrua-o, nunca mais o use. Pelo menos até liquidar totalmente aquele saldo que foi renegociado. Difícil, não é?

Há muitas maneiras de sair do vermelho.  A melhor delas é ganhar mais do que se gasta, mas nem sempre isso é possível. Reduzir despesas também não é tão fácil, pois há custos que não podem ser cortados. Fazer o quê? Só a experiência de cada um, aprendendo com erros e acertos, será a melhor conselheira.

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Tentando fugir da onda de violência que assola o país, as pessoas evitam guardar jóias e documentos importantes em casa. O aluguel de cofres bancários tem sido cada vez mais procurado. O cliente acha que, por estar dentro do cofre forte do banco, a segurança é total.

Trata-de de um engano. No final de agosto de 2011 uma agência bancária paulista hospedou bandidos no seu cofre forte durante todo um fim de semana. Foram arrombados 170 cofres particulares, cerca de 5% do total. No domingo, os bandidos saíram tranquilamente da agência levando jóias,  documentos e dinheiro (provavelmente dólares) no assalto milionário.

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Não há como ignorar uma dica dessas. Peço desculpas ao Caio Alexandre, do Guia do PC, por usar a sua ideia, mas fazia tempo que procurava resolver esse problema e sua dica, Descobrindo a operadora de qualquer telefone celular, veio na hora certa. Tenho certeza de que muita gente ficará feliz em saber e peço licença para compartilhar entre os leitores.

A telefonia celular é muito cara no Brasil. Para compensar, a disputa entre operadoras é muito grande, fazendo com que sejam oferecidas promoções interessantes. Minhas filhas, por exemplo, só usam a TIM e se beneficiam de ligações de Tim para Tim a R$ 0,25. Tenho telefones pré-pagos de várias operadoras e procuro sempre utilizar as promoções de cada uma delas. A VIVO oferece bônus que podem ser usados durante 30 dias em ligações locais para VIVO ou telefone fixo, sem gastar os créditos. O problema é esquecer de renovar o plano, adicionando créditos na época certa, e vê-lo desaparecer como por encanto.

Continue lendo 'Identificando a operadora de qualquer celular ou telefone fixo'»

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O comércio eletrônico, também conhecido por comércio virtual ou e-commerce é a transação comercial feita através do computador ou qualquer outro equipamento eletrônico, como celulares e tablets. Sem querer abordar detalhes técnicos avançados, descreveremos algumas de suas principais características:

• As transações comerciais estão disponíveis diariamente, durante as 24 horas do dia. É o chamado 24 x 7.
• Para o vendedor representa grande economia em instalações e pessoal contratado.
• Facilidade de acesso a novos mercados, sem limites de distância física.
• Pequeno investimento.
• Rapidez na divulgação de produtos.
• Transações eletrônicas. Maior rapidez e segurança nos pagamentos e recebimentos.

Por ser uma atividade nova, a princípio foi olhada com desconfiança pelo consumidor, que estava acostumado a examinar a mercadoria e levá-la  para casa ao efetuar o pagamento.  Com o tempo, acompanhando o grande crescimento do mercado de equipamentos eletrônicos portáteis, o consumidor passou a se adequar aos novos tempos. O crescimento das compras online é espantoso e já há os que, pela comodidade oferecida, preferem fazer compras desta maneira em vez de ir pessoalmente à loja. Livros, DVD’s, roupas, eletro-domésticos e até as compras de supermercado, são transações rotineiras para um número cada vez maior de pessoas. Poucos vão aos bancos pagar suas contas. Tudo é feito pela internet, com total segurança, desde que cuidados especiais sejam dispensados.

E que cuidados são esses?

Não acesse sua conta bancária ou faça compras usando computadores públicos.  Sua senha bancária,  o número do seu cartão de crédito, informações pessoais, não devem ser digitados em computadores de estranhos. Faça isso somente em sua casa e em sites seguros, começando por https, com cadeado.

Proteja seu computador com um bom antivírus, use antispyware e firewall. Mantenha-os atualizados.

Não clique em links nas propagandas enviadas por email. Essas propagandas devem ser deletadas sem abrir.  Geralmente possuem falsos links e levam a endereços que instalarão um programa espião em seu computador.

Procure comprar em lojas conhecidas e, principalmente, conceituadas. Pesquise pela internet informações sobre aquele comerciante, como trata os clientes, se é pontual na entrega da mercadoria, etc. Não compre de lojas, mesmo muito famosas, que não entregam as mercadorias nos prazos combinados. Denuncie estes casos para que outros sejam alertados. Só assim teremos uma rede mais segura.

Um dos segmentos que mais cresce no país é o de compras coletivas. Com menos de dois anos de vida o setor já conta com mais de mil sites operando, envolvendo um gigantesco volume de recursos. O acesso a milhões de usuários é feito pela internet, principalmente através de anuncios pelo Google, com seus programas AdSense (para editores) e AdWords (para anunciantes).

Se você tem um site, fique atento às oportunidades. Uma das características do comércio pela internet é a necessidade de propaganda. Nada melhor do que anunciar na internet o que será vendido neste ambiente.  O potencial comprador pode ler o anúncio e chegar à loja com apenas um clique, sem deslocamentos externos, e rapidamente adquirir o produto desejado. Então, é uma excelente oportunidade não só para quem compra e vende, mas também para quem tem um bom site para oferecer aos anunciantes.

Faça bons negócios!

Sugestão de leitura

Empreendedorismo na Internet – Dailton Felipini

Este terceiro título da coleção ‘E-Commerce Melhores Práticas‘ foi desenvolvido para atender a uma necessidade apresentada por empreendedores e empresários interessados no mercado da Internet – escolher de forma criteriosa o segmento de atuação. Muitas vezes não se tem definição precisa em relação ao negócio que se pretende implantar. Ou, então, já se fez a opção por determinado segmento de mercado, mas ainda é necessário analisar com critérios profissionais a viabilidade de segmento escolhido ou as chances de sucesso de determinado produto na Internet. O propósito deste livro é duplo – ajudar o empreendedor a encontrar um segmento de negócio compatível com seus interesses e também fornecer critérios lógicos de avaliação do negócio, de maneira a possibilitar uma maior segurança com relação às perspectivas de sucesso do empreendimento.

Dailton Felipini é graduado mestre em Administração de Empresas pela Fundação Getúlio Vargas (FGV), em São Paulo, e trabalhou em inúmeras empresas de pequeno e grande porte. Atua na área de e-commerce desde 2001. Possui cinco livros no formato digital e cerca de uma centena de artigos já publicados na Internet e mídia impressa.

Clique na imagem para ter mais detalhes:

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O aposentado está tranquilo em casa quando recebe um telefonema do banco oferecendo um empréstimo consignado, um dinheiro extra, que poderá ser pago a longo prazo, talvez em cinco anos, com juros bem menores do que os praticados pelo cheque especial ou cartão de crédito. Quem sabe o nosso amigo faça o empréstimo, mesmo sem precisar, apenas para ter mais um dinheiro disponível, ou porque algum conhecido ou parente também fez.

Não devemos, em hipótese alguma, apanhar dinheiro emprestado se não precisarmos dele. Se for para pagar o saldo devedor de cheque especial ou cartão de crédito, que têm juros elevadíssimos, ou uma despesa inesperada com tratamento de saúde,  é um caso a pensar. Não sendo para casos de urgência, fuja dos empréstimos. Por menores que sejam,  juros de 2 a 4% ainda são muito elevados.

Quem contrata um empréstimo a longo prazo nem lembra que terá que pagá-lo. Todos os meses  seu salário ou aposentadoria sofrerá um desconto, um dinheirinho que poderá fazer falta, em um compromisso que se arrastará por longos anos.

Devemos mudar nossos hábitos e sempre comprar sem se individar. Ganhar primeiro, gastar depois. Se você gastar o que ainda não ganhou, com certeza perderá toda a vontade de trabalhar.

Pense nisso!

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Os juros nunca estiveram tão elevados como agora, julho de 2011. A maioria dos brasileiros que usa o cheque especial e o cartão de crédito sabe disso. Atraídos pelas facilidades de crédito, o dinheiro fácil, o consumidor se deixou levar e comprou, gastou… e se endividou. De uma hora para outra descobriu que deve mais do que pode pagar. Como sair dessa?

A unica maneira é pagando a dívida e parando de gastar. Não há fórmula mágica. Então, é preciso encontrar uma maneira de fazer isso. Parar de gastar é simples na teoria: esqueça que tem cartão de crédito  e não gaste mais nada além daquilo que já foi ganho. Não aumente sua dívida com o cheque especial.

E como pagar o que já é devido?

O cheque especial do Itaú cobra uma taxa que se aproxima dos 10% ao mês, mais de 180% ao ano. E não é das mais elevadas. Há bancos cobrando muito mais. As taxas de juros do cartão de crédito  superam os 15% ao mês, quase 500% ao ano. Isso é o bastante para levar qualquer um à falência. Uma dívida de R$ 2.000,00 cresce R$ 300,00 no final de um mês. E são juros compostos, que serão acrescidos de novos juros no mês seguinte.

Já foi o tempo em que era necessária uma visita ao banco para uma conversa com o gerente, o amigo todo poderoso que sempre estava pronto para socorrê-lo nos momentos difíceis. Hoje em dia a figura do gerente não é mais a mesma e as negociações são automáticas, pela internet ou atendimento eletrônico, geralmente na hora de pagar a fatura. Neste momento você escolhe se vai pagar o valor mínimo, liquidar toda a dívida, ou se prefere renegociar o saldo devedor.

Para quem deve dois mil e só de juros deverá mais trezentos reais no fim do mês, o melhor é renegociar o saldo devedor. Os juros não são maravilhosos, aproximam-se dos 7% ao mês, mas as prestações são fixas. O importante é preferir os menores prazos. O sistema oferece de imediato parcelas de valores mais baixos, que podem ser pagas em 36 meses, mas a simulação mostra que não há um acréscimo muito grande nas prestações se o prazo foi reduzido. Então, prefira liquidar o saldo em dez vezes, no máximo. Com pouco mais de R$ 300,00, pagos em dez vezes, você acabará com a dívida do cheque especial ou do cartão de crédito. E, repetindo, são parcelas fixas, que não sofrem qualquer acréscimo de juros no futuro.

É melhor sacrificar-se agora, enquanto a dívida está administrável, do que esperar que ela chegue a um patamar onde o parcelamento se tornará impossível de ser pago. Dívidas são como incêndios: se combatidos no início são mais fáceis de serem extintos.

O importante, ao fazer qualquer renegociação, é suspender completamente a geração de novas dívidas. Não adianta parcelar o saldo devedor de um cartão de crédito e continuar usando. Este é o caminho mais fácil para a inadimplência.

Uma frase que sempre gosto de lembrar: Não ficamos ricos pelo que ganhamos, mas pelo que economizamos.